Evlilik, tatil, eğitim, ev geliştirme, sağlık gibi konularda acil veya genel ihtiyaçlarımız için nakit problemimiz olabilir ve elimizde belirli bir miktar nakit yoksa ihtiyaçlarımızı karşılamak için kredi kullanma yoluna gideriz. İhtiyaçlarımızın karşılanmasında kulllandığımız kredi türlerini ise hepimizin bildiği gibi İhtiyaç Kredileri başlığı altında toplayabiliriz.
Fakat ihtiyaç kredileri geniş bir tanımlama olmakla beraber, size uygun ürünü ararken ipotekli nakit kredi opsiyonlarını göz önünde bulundurmanızı tavsiye ederiz. İpotekli Nakit Krediler, size veya bir başkasına ait gayrimenkulün teminat gösterilmesiyle finansman olanağı sağlayan kredilerdir.
Bu da demek oluyor ki nakit ihtiyacımızı karşılamak için iki alternatif krediden yararlanabiliriz. Bu iki kredi türünü özellikleri açısından ele aldığımızda aşağıdaki tabloya ulaşabiliriz.
|
İhtiyaç Kredileri |
İpotekli Nakit Krediler |
| Kefil / Teminat Durumu |
Genellikle Kefil veya teminat istenmemektedir |
Teminat olarak size veya bir başkasına ait gayrimenkul ipoteği talep edilmektedir. |
| Maksimum Kredi Miktarı |
25.000 TL civarındadır |
Gösterilen gayrimenkulün değerine göre yüksek miktarda kullanım yapılabilmektedir. |
| Maksimum Vade |
60 Aya kadar gitmektedir fakat teminat gösterilmediği için uzun vadede kredilendirme oranı düşüktür. |
60 Aya kadar verilmektedir. |
| Aylık Kredi Faiz Oranı |
Teminatsız olduğu için daha yüksek faiz oranları uygulanmaktadır. |
İpotek teminat olarak gösterildiği için daha düşük faiz oranı uygulanmaktadır. |
| Vergi Avantajı |
KKDF ve BSMV vergilerinin her ikiside alınmaktadır. |
Sadece KKDF alınmaktadır. |
| Ücret ve Komisyonlar |
Bankasına göre değişen Dosya Ücreti, İstihbarat Ücreti, evrak İnceleme Ücreti, Kredi Tahsis Ücreti gibi ücretler alınmaktadır. |
Dosya Ücreti, İstihbarat Ücreti, evrak İnceleme Ücreti, Kredi Tahsis Ücreti gibi ücretlerin yanı sıra Ekspertiz Ücreti alınmaktadır. |
İpotekli Nakit Kredilerinde vergi avantajından yararlanabilmeniz için İpotek Gösterilen Gayrimenkulün şahsınıza ait olması gerekmektedir, başkasına ait gayrimenkulü teminat olarak göstermeniz durumunda vergi indiriminden yararlanamasınız ve KKDF’ye ek olarak BSMV’de ödemeniz gerekebilir.
Teorik bilgiler yeter biraz da rakamlarla konuşalım diyorsanız, yazımızın geri kalanı tam size göre. İki ihtiyaç kredisi türünün daha iyi anlaşılabilmesi için aynı kredi miktarı ve vade seçenekleri için aşağıdaki gibi bir karşılaştırma yapabiliriz.
| İhtiyaç Kredisi |
İpotekli Nakit Krediler |
| Kredi Miktarı |
Kredi Vadesi |
Faiz Oranı |
Toplam Ödeme |
Kredi Miktarı |
Kredi Vadesi |
Faiz Oranı |
Toplam Ödeme |
| 25.000 |
24 |
%1,59 |
32.393,01 |
25.000 |
24 |
%1,29 |
31.173,43 |
| 25.000 |
36 |
%1,59 |
35.789,98 |
25.000 |
36 |
%1,29 |
33.600,00 |
| 25.000 |
48 |
%1,59 |
39.393,42 |
25.000 |
48 |
%1,29 |
36,143,44 |
| 25.000 |
60 |
%1,59 |
43.196,13 |
25.000 |
60 |
%1,29 |
38.801,45 |
Yukarıdaki hesaplamalar aynı bankanın ihtiyaç kredisi ve ipotekli ihtiyaç kredisi ürünleri için gerçek faiz oranları ve masraflarına dayanarak yapılmıştır ve İpotekli İhtiyaç Kredisi hesaplanırken ipotek gösterilen gayrimenkulün şahsınıza ait olduğu düşünülmüştür.
İhtiyaç kredisinin kredi miktarının %4,00’ü (minimum 250 TL) dosya ücreti alınırken ipotekli ihtiyaç kredisinde ise buna ek olarak 500 TL ekspertiz ücreti alınmaktadır. Fakat buna rağmen gördüğünüz gibi
İpotekli İhtiyaç Kredileri daha avantajlı olabilmektedir. Fakat kısa vadeli ve düşük miktarlı kredi kullanımlarınızda konutunuzu ipotek altına almadan
genel amaçlı ihtiyaç kredilerini kullanmanızı tavsiye ederiz.
Ceyhun Cem Süsal