Bankalar arası faiz indirme yarışı geçen hafta da devam etti. Buna göre konut kredisi klasik ürünlerde en düşük faiz oranı %0,80 olurken ihtiyaç ve taşıt kredilerinde yapılan kampanyalar bu ürünlerdeki oranları sırasıyla %0,39 ve %0,91 ’lere kadar düşürdü. Bu oranlar ilk etapta neyi ifade ediyor? Çoğumuza göre daha düşük maliyetlerde kredi kullanabileceğimizi. Ya da daha az faiz ödeyerek elimize daha çok nakit geçeceği. Fakat uzmanların sıklıkla dile getirdiği üzere faiz oranlarının düşmesi maalesef kredi maliyetlerinin de otomatik olarak düşmesi anlamına gelmiyor. Gerçekten de içerdiği masraflar nedeniyle düşük faizli bir kredi kullanmak çoğu zaman yüksek faizli bir krediden daha maliyetli olabiliyor.
Peki bu durumda tüketiciler neye dikkat etmeli? Aslında kafa karışıklığına hiç gerek yok. Zira bir kredinin gerçek maliyetini oluşturan ögelerin bilinmesi kredi maliyetini de ortaya çıkaracaktır. Türüne göre kredi maliyeti başta kredi faiz oranı olmak üzere dosya masrafı, ekspertiz ücreti, istihbarat ücreti, hukuki hizmet bedeli, kredi tahsis ücreti, kredi hayat sigortası, kasko gibi maliyetlerden oluşur. Sigorta maliyetleri kişiden kişiye değişiklik göstermekle birlikte (kişinin yaşı, aracın cinsi, konutun değeri gibi vs. nedenlerden dolayı) diğer maliyetler başlangıçta bellidir. Dolayısıyla tüm bu maliyetlerin hesaba katılarak oluşturulan bir oran aslında bize kredimizin gerçek maliyetini (faiz oranını) verecektir. Masraflar Dahil Faiz Oranı ya da Yıllık Maliyet Oranı olarak adlandırılan oran işte kredimizin tabela faiz oranının dışında gerçek maliyetini yansıtan faiz oranını gösterir. Bir bakıma başlangıçta elma ve armutları kıyaslamaya çalışan tüketici, MDFO sayesinde tüm kredileri portakala dönüştürerek aralarında gerçek ve doğru bir kıyaslama yapma fırsatı bulur. Gerçekten de kredileri değerlendirirken artık tüketicinin yapması gereken, tabela faiz oranlarına değil ve fakat MDFO oranlarına bakmak ve kredileri buna göre kıyaslamaktır.
Nasıl Hesaplanıyor?
Kredi için tahsil edilen tüm faiz, masraf ve vergilerin dahil edildiği bir formülasyonla aylık efektif faiz oranı (aylık masraflar dahil faiz oranı) bulunur. Bu oran artık kredinizin gerçek faiz oranı gibi de okunabilir. Bu oranın 12 ile çarpılmasıyla da yıllık maliyet oranınız bulunmuş olur.
Gökhan Üzüm